LPR对商业银行管理将产生长远、深刻影响

■张志伟

LPR报价于8月20日首次公布,时间不到两周。该政策没有产生所谓的有力影响。市场各方都希望政策过度顺利,也符合金融业的要求。然而,这种以市场为导向的主要贷款定价机制是商业银行转型的长期而深刻的要求,特别是对中小银行而言。

主要银行对LPR的影响并未得到深刻影响。在半年度报告绩效会议上,建行相关负责人表示,建行新增贷款的LPR定价比率达到56%,远远超过央行第三次新增贷款LPR定价增加30%的目标。 25美分硬币。由于采取了预防措施,新的政策变化相对容易。事实上,这种相对容易的并不是建行所独有的。招商银行()表示,总体而言,该行的利差水平可能略有收窄,但整体可控;中信银行()影响了新的LPR分析表明,从贷款方面的单边变化来看,新LPR的整体影响是有限的。

虽然相对容易,但影响不容忽视。据建行称,就个人抵押而言,报价与实际执行价格之间存在5-6 BP的差异。预计今年将影响利息收入约1亿元。

如果报价与实际执行价格之间的差距增大,自然会对利息收入产生更大的影响。这种“扩张”不仅仅停留在假设上。在全球降息周期的背景下,中国经济“下行压力越来越大”,民营企业“资金困难,融资昂贵”仍未被淘汰,客观上有必要降息。降低与LPR密切相关的多边基金利率是一个好主意。一家商业银行表示,如果多边基金削减20BP并叠加第一次LPR定价的影响,今年对收入的影响可能为1.7亿元,明年的影响将达到18.6亿元左右。

LPR对商业银行收入的影响是明确的,相对容易估计,对银行管理的深层影响越来越深。

贷款利率与市场利率之间的联系将增加,LRP将通过市场竞价产生。这与计划的存款和贷款基准利率不同。因此,银行之间的竞争将比以前更加激烈,特别是在具有较强谈判能力的大客户中。对客户的竞争将增加客户的分层。小客户管理的密集管理,银行如何管理风险,如何调整IT系统等,也是竞争的重要组成部分。

对于银行而言,在利率市场化过程中,培养和提高“内部力量”尤为重要,特别是对中小商业银行而言。中小企业在谈判能力上没有优势,缺乏高水平的风险筛选和定价人才,制度基础和技术体系,风险管理能力不足,不良贷款处置能力薄弱等问题。在中间,如何保持竞争优势,甚至实现增长反击,不仅需要动脑筋。

如果有挑战,就会有机会。随着利率市场化改革的不断推进,低息贷款将继续流向优质中小企业的“领域”。这些“灌溉”中小企业的利润空间将进一步开放,特别是三农和小微企业。显然,有许多不同的方法可以区分投资组合的资产并探索投资银行的路径。

除了大力改革小微企业的服务方式和方法外,建行还提出了“二次开发曲线”的概念,即B端赋权,G端连接和C端突破性发展战略。大银行如此努力,小银行不应该放慢脚步。

(编辑:张扬HN080)