普惠金融走向高质量发展轨道

第十一届陆家嘴论坛聚焦小微企业融资难

普惠金融走上高质量发展轨道

自2018年以来,中国进一步加大努力,推动解决小微企业融资的范围、额度和利率,控制小微企业融资风险

目前,监管部门正在围绕两个问题开展工作:一是制定《中国普惠金融发展规划(2021-2030)》;二是进一步引导商业银行做好小微金融服务,特别是监管政策和银行贷款方式。私营企业和中小微型企业是社会经济发展的重要组成部分,在稳定增长、惠及民生和就业方面发挥着重要的支撑作用。 然而,在全球范围内,“融资难、融资贵”是困扰各国民营企业和中小微型企业发展的瓶颈和难点。 在第11届陆家嘴论坛上,金融如何更好地支持民营企业和中小微企业的发展成为一个热门话题。

小微企业融资量增加、价格下降

2018年以来,中国进一步加大推动解决小微企业融资范围、金额、利率和风险控制的力度,引领商业银行服务小微企业实现高质量发展。

中国银行业监督管理委员会普惠金融部主任李俊峰提供了一套数据,反映了监管部门积极推动商业银行解决小微企业融资困难的有效性。

目前,我国有660万中小微型企业贷款,约占正常经营中小微型企业数量的25%。 商业银行对小型和微型企业的贷款继续增加。 目前,按照国家标准,小微企业贷款总额为35万亿元,占贷款总额的24%。 目前,全纳小额贷款10.04万亿元,信贷不足1000万元。 从2018年至今,1000万元以下贷款增加2.36万亿元,增幅31%,比各类贷款平均增速高出12.5个百分点。

李俊峰说小微企业的贷款利率正在逐渐下降 今年前四个月小微企业贷款利率为6.9%,其中五大国有商业银行(工行、农行、中行、建行、中行)发行的小微企业贷款利率为4.78% 第一季度,商业银行发放的小微企业贷款利率较去年第一季度平均下降0.9个百分点。

商业银行服务小微企业的效率也在提高 许多商业银行使用大量数字技术,如蚂蚁金服网上商户银行开发的“310”服务,即贷款3分钟,贷款1秒钟,零人工干预,非常高效。

李俊峰指出,自去年以来,商业银行小微企业的金融发展发生了六大变化:发展战略受到更多关注;机制建设更加完善。五大国有商业银行设立普惠金融部,实施“五大专项机制”。在线数字信用技术更加成熟;我们创造了一系列适合小微企业特点的产品。在过去两年中,货币政策、财政政策和监管政策的综合作用形成了商业银行小额信贷的政策激励。中国保监会制定了一系列差异化监管政策,推动商业银行更好地为小微企业服务。

李俊峰表示,这些数字和变化表明,在监管机构的推动下,商业银行中小企业的金融服务正处于高质量发展轨道。

建立一个生态系统

贝都光,中国普惠金融研究所联合主席兼董事会主席,认为要发展普惠金融,重要的是建立一个普惠金融生态系统,这比简单地向小型和微型企业发放少量信贷要重要得多。 “我们不希望看到所有机构同时做同样的事情 ”贝都因广泛地说

蚂蚁金融服务董事长兼CEO荆先东认为,在普惠金融建设过程中,普惠金融服务提供商应该采取负责任的态度,需要普惠金融的人,包括中小微企业集团,应该关注金融健康的理念,不要乱借钱、过度借钱。 对于监管者来说,关键是培育和建立一个包容性的金融生态系统。

贝都因人认为普惠的金融生态系统应该由大银行和中小银行建立,它们各有所长,相互合作。 他认为,科学创新委员会(Scientific Innovation Board)本质上也是包容性金融,因为它支持的大多数科学创新企业都是民营企业,也有很多小微企业。 事实上,在普惠公司的金融实践中,许多信贷资产可以通过资本市场实现 例如,资产证券化模式将资本市场与传统银行信贷联系起来。

景贤东认为现在有很多小微企业。只有通过联合合作,它们才能覆盖越来越多的领域。 蚂蚁金融在中国有很多合作。已服务1600万小微企业,向小微企业提供蚂蚁金服开发的“310”服务,并以贷款偿还。 他说,“蚂蚁金服8%的贷款服务发生在晚上11: 00到凌晨4: 00,每天24小时,为小型和微型企业提供服务。”

景贤东表示,蚂蚁金服有一个“凡星计划”,未来3年将与1000家金融机构合作,为中国3000万家小微企业服务。 在国外市场,人们相信数字技术可以作为所有国家开展普惠金融实践的参考。 荆先东透露,“310”小微企业信贷技术已经登陆巴基斯坦,移动支付已经登陆9个海外市场,这将有助于小微企业更加持续发展。

建立“敢借,愿意借,愿意借”的机制

中国银监会主席郭树清在本次陆家嘴论坛上表示,要大力发展资本市场,彻底改变直接融资和间接融资“一腿长一腿短”的不平衡格局。

融资结构失衡在普惠金融中更为突出 李俊峰认为,根本问题仍然需要从包容性金融和小型及微型金融的痛点、困难和供应方面着手。

他认为,首先要解决小微企业融资中的信息不对称和无抵押担保问题。 为了适应小微企业的轻资产特点,现在有一项政策鼓励商业银行大量利用现代技术发放信贷,并鼓励商业银行减少对抵押担保的过度依赖 其次,科创企业需要通过直接融资、股权融资、风险投资和私募股权融资,但从银行角度来看,需要进一步促进投资与贷款的联动。 第三,监管部门正在推动商业银行向小微企业和科技企业贷款方式的变革。知识产权应被用作权利的抵押品。 同时,很明显,商业银行应该研究小微企业的长期资本需求。

李俊峰认为,小型和微型金融的发展仍然取决于政策和机制。 最近,商业银行在支持小型和微型企业发展方面获得了一些政策红利,包括货币和财政政策。 有两种可能的监管政策 一是提高商业银行对小微企业不良贷款的容忍度,将小微企业不良贷款容忍度从高于不良贷款率的2个百分点放宽至3个百分点。 此外,计划将商业银行享受小微企业贷款风险的信贷额度从500万元提高到1000万元。 二是推进商业银行机制改革,使基层商业银行形成“敢贷、愿意贷、愿意贷”的机制,在银行内部建立“五专”机制。内部评估和定价、内部评估和激励机制以及内部尽职调查和豁免机制已经到位。该机制已经到位,内部能力和能力可以做到,供应方问题得到解决。 解决产品多元化问题,用产品多元化、股权、债券、信贷资金解决小微企业资金的短期和长期使用问题。

李俊峰表示,监管机构目前正致力于两件事:第一,制定“中国包容性金融发展计划(2021-2030)”。第二,进一步引导商业银行做好小额信贷工作,特别是在监管政策和银行贷款方式方面。 他说:“我们将完善监管政策和措施,希望商业银行下半年在小额信贷方面做出进一步努力。” ”(记者沈金泽)

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