新政之下,超九成P2P平台面临大考

去年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公布,但网上贷款资金保管和备案的具体规定尚未最终确定。

近日,随着银监会《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)的正式发布,网上贷款行业高风险资金的存管标准终于得到明确

《指引》定义了客户和存管机构各自的责任。在新政策下,网上贷款平台和商业银行受到了不同程度的影响。

90%以上的平台面临巨大考验

据互联网贷款之家和英勤咨询不完全统计,截至2017年2月23日,已有33家银行安排了互联网贷款资金存管业务,209个平台宣布与银行签订直接存款协议,仅占正常运营平台的8.75%左右;其中,只有118个平台实际完成了直接存储系统并连接到在线平台,占P2P网络贷款行业正常操作平台总数的4.94%。

银监会相关部门负责人表示,目前大部分网上贷款机构尚未对客户资金实施第三方托管。客户投资和偿还的资金通过平台上开设的银行账户、平台上的公司账户或其他内部账户进行转移。一些机构还将大量目标收入少数借款人的账户。 此外,一些网上贷款机构选择非银行金融机构进行资金存管,在账户设置和资金监管方面没有实现真正独立的第三方资金存管。

根据《指引》的规定,以同业拆借信息中介为委托人委托存管机构进行资金存放的前提条件包括:(1)完成工商登记(包括业务范围明确的“同业拆借信息中介”)。(2)完成当地金融监管部门的备案登记;(三)取得相应的增值电信业务许可证

业内人士称,以前没有监管的时候,网上贷款平台不知道是先存还是先存。 《指引》的发布明确了资金存放的时间顺序、各种业务资格和备案登记,即平台必须先通过相关部门的审查,获得各种业务许可证,然后到当地金融办公室备案,所有通过后,资金存放才能在银行进行。

因此,另一层提高了网上贷款平台存款的准入门槛,有些平台可能会因为上述问题而被阻止。 近日,有消息透露,互联网贷款机构需要在备案后获得专门的电信业务许可证,这不是国际比较方案或电子数据交换证书(注:国际比较方案证书是增值电信业务许可证中的互联网信息服务接入证书;电子数据交换相应的“电子数据交换”是在线数据处理和交易处理服务之一 )

新浪科技了解到,目前该行业的一些在线贷款平台已经申请了电信业务许可证,包括国际比较方案和电子数据交换证书 然而,媒体从权威人士处了解到,网上贷款平台重新申请的“网上数据处理和交易处理”许可证不能等同于电子数据交换证书(EDI certificate)。

"每一道手续都是电信业务许可证审批和金融机构备案的门户。" 辛凯黄金服务公司总经理周韩志表示,当电信业务许可证关闭时,他很可能被禁止进入。

此外,即使资金存款完成,也不意味着网上贷款平台可以放心。 “银行存款管理将成为未来合规平台的标准标准,但银行存款管理只能终结平台的“自筹资金”和“资金池”等问题,无法弥补控风能力和运营能力的不足。因此,即使合规保证金管理完成,也不意味着平台一定会健康、长久地发展。 ”怡通贷款首席执行官康说

存管银行既不担保也不承担责任

《指引》商业银行作为“存管机构”的角色有一个明确的定义,表明它不为点对点贷款的交易提供担保或保证,也不承担贷款违约的责任 在同业拆借资金存管业务中,除必要的披露和监管要求外,客户不得利用“存管”进行营销宣传。

与之前公布的征求意见稿相比,《指引》对存款账户有明确的要求;一个平台只能委托一家存管机构,即客户在同业拆借中开展资金存管业务,应指定唯一的存管机构为资金存管机构。多头存款停止。

《指引》特别强调免责条款,主要是为了消除商业银行的顾虑,更愿意加入存管业务。 中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼说

根据目前情况,民生银行、江西银行、尚辉银行、恒丰银行、华兴银行等33家银行在P2P网上贷款平台上进行资金直接存管,其中5家大银行不可见。 对此,拍卖贷款公司总裁胡洪辉解释道:“《存管指引》发布之前,虽然一些商业银行已经启动(网上贷款)存管(业务),但工农钟健等大型国有银行持保留态度,其他全国性股份制银行并不十分活跃。” 其中一个原因是,当存管系统上线时,商业银行系统需要改革,这是非常昂贵的。 其次,监管机构缺乏明确的态度和具体标准。 《存管指引》发布后,银行对存管委员会变得更加积极。"

第三方支付有什么用?

《指引》明确指出,商业银行是在线贷款机构的存款机构。此前,银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第28条规定,同业拆借信息中介机构应选择合格的银行金融机构作为贷款人和借款人的资金存管机构

关于这一变化,银监会相关人士表示,考虑到除商业银行外,没有一家银行金融机构具备开立个人账户或清算支付的功能,存管范围界定为合格的商业银行。

据知情人士透露,《指引》明确拒绝第三方支付机构的联合存款模式。

目前,银行与网上贷款平台的资金存管合作有三种模式:直接存款、直接银行连接和联合存管

直接存款,有两套账户体系,一套是平台在银行开立的存款账户,另一套是投资者在存款银行的个人账户 通过这种方式,存管银行通常会为投资方和融资方开立独立的个人账户,并监督支付和结算,如充值和取款以及资金流动。

bank direct connection指在线贷款平台直接与银行开通支付结算渠道。在整个交易过程中,投资者可以通过银行直接进行网上交易,投标到期后,资金将直接返回投资者的原始支付账户。 同时,资本交易由银行监管。在整个交易过程中,资金直接通过银行网上银行系统,不涉及第三方的干预。

联合存管是银行和第三方支付公司之间的联合存管模式。在这种模式下,第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起,与银行讨论存管的相关条件,并推出联合存管方案。 第三方支付公司将众多互联网金融公司打包在一起,在银行设立一个准备金账户,并将打包后的互联网金融平台的资金存入该账户,与银行形成存管机构。

“去年的文件没有要求外包‘基金开户’,终结了第一代‘第三方支付为渠道,银行只为基金存款’的联合存款模式;此后,行业发展了“交易结算第三方支付、大银行账户+虚拟子账户”的第二代联名存款模式(目前部分城市商业银行采用这种模式);然而,《存管指引》不外包“交易信息处理”的要求将终结第二代联合存款管理模式,一些城市商业银行已经上线的银行存款管理系统必须进行重大变革。 “连馨在线首席运营官陈志成告诉媒体

但是,《指引》并不禁止存管机构在支付业务中与第三方支付机构合作。荣360网上贷款分析师韩腾(Han Teng)解释称,该规定否定了联合存管模式,强调银行应亲自履行存管职责,开展开户、交易信息处理和交易密码验证等操作。如果联合存管模式将这些责任委托给第三方支付,则不符合规定。但是,其他信息处理和技术开发工作不会改变负责存款管理的主体,但可以提高资金存款管理业务的效率,缓解银行执行压力,并允许银行和第三方通过监管进行支付合作。

因此,未来第三方支付机构可以利用资金存款管理技术的优势为银行提供辅助服务

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